【一人親方・個人事業主向け】少額OK・オンライン完結のファクタリング会社おすすめ5選｜手数料・スピードを徹底比較

「明日払うお金がない…」一人親方の資金繰りを即日解決する選択肢

「元請けからの入金は60日後。でも、来週には材料費や外注費を支払わなければならない…」
「急な機材トラブルでまとまった現金が必要だが、銀行に相談している時間がない…」

建設業で働く一人親方や個人事業主なら、一度はこうした資金繰りの悩みを経験したことがあるのではないでしょうか。
建設業界ではプロジェクトが長期にわたり、多重下請け構造のため請求書を発行してから入金まで1～3か月かかるのが一般的です。この「資金のタイムラグ」が、一人親方にとって深刻な経営リスクとなります。

特に一人親方は、会社員と異なり給料が保証されません。天候不順による仕事減少で収入が不安定になり、労災保険料なども全額自己負担です。こうした状況で資金繰りが悪化すると、事業の継続どころか日常生活さえも脅かされます。

これまでは銀行融資が主な解決手段でしたが、審査に数週間かかるうえ、個人事業主は審査のハードルが高く、必要書類も多く手間がかかります。

そこで今注目されているのが「ファクタリング」です。
ファクタリングとは、入金待ちの請求書（売掛金）を専門会社に売却し、即日現金化できる資金調達サービスです。

この記事では、多忙な一人親方向けに以下の3つの条件を満たす優良ファクタリング会社を厳選して5社ご紹介します。

少額から利用可能
申し込みから入金までオンライン完結
最短即日入金

手数料やスピード、特徴を徹底比較し、あなたの状況に合う最適な1社選びをサポートします。

そもそもファクタリングとは？一人親方が知っておくべき基本

ファクタリングという言葉を初めて聞いた方や、まだ仕組みをよく理解していない方のために、まずはその基本を解説します。
この知識を押さえることで、後ほど紹介する会社選びがスムーズになります。

ファクタリングの仕組みを分かりやすく解説

ファクタリングは、簡単に言えば「入金待ちの請求書（売掛金）を期日前に専門会社へ売却して現金を受け取る仕組み」です。

例えば、あなたが元請け企業に100万円の請求書を持ち、入金日が2か月先だとします。
この請求書をファクタリング会社に売却すると、手数料を差し引いた金額（例：90万円）が最短即日で振り込まれます。

ここで重要なのは、ファクタリングが借入（ローン）ではないという点です。
売掛金という資産を売買する契約なので、貸借対照表上で負債が増えることはありません。
この点が銀行融資との大きな違いです。

「2社間」と「3社間」の違い

ファクタリングには「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」の2種類があります。違いを以下の表にまとめました。

比較項目	2社間ファクタリング	3社間ファクタリング
関係者	あなた、ファクタリング会社	あなた、ファクタリング会社、取引先（元請け）
取引先への通知	不要	必要
入金スピード	最短即日～数日	1週間～20日程度
手数料の相場	10%～20%	1%～9%
売掛金の回収	あなたが取引先から回収しファクタリング会社へ送金	ファクタリング会社が取引先から直接回収

2社間ファクタリング

あなたとファクタリング会社のみで契約が完結します。
取引先にファクタリング利用を知られない点が最大のメリットです。
オンライン完結型サービスはほとんどがこの形式で、スピーディーな資金調達が可能です。
一方で、ファクタリング会社にとっては未回収リスクが高いため、手数料は高めになります。

3社間ファクタリング

あなた、ファクタリング会社、取引先の3者で契約を結びます。
取引先の承諾を得て、ファクタリング会社が直接売掛金を回収するためリスクが低く、手数料は安くなります。
ただし、承諾を得る手続きに時間がかかるため、入金スピードは遅くなります。

元請けとの信頼関係が重要な一人親方にとって、3社間は資金繰りが厳しいことを知られるリスクがあります。
そのため、オンライン完結・即日入金を希望する場合は、2社間ファクタリングが基本となります。

一人親方にとってのメリット・デメリット

ファクタリングは強力な資金調達手段ですが、万能ではありません。
メリットとデメリットを理解し、自分の状況に合うかを見極めましょう。

メリット

圧倒的なスピードで現金化できる
申し込みから数時間で入金されるサービスもあり、急な支払いにも対応できます。
信用情報に影響がない
借入ではないため、信用情報機関に履歴は残らず、今後の融資審査にも影響しません。
赤字決算や税金滞納でも利用可能な場合がある
審査では取引先の信用力が重視されるため、事業者側が赤字や滞納していても通ることがあります。
担保・保証人が不要
売掛金自体が取引対象となるため、追加の担保や保証人は不要です。
取引先に知られずに資金調達できる
2社間ファクタリングなら、元請けに知られずに資金繰りを改善できます。

デメリット

手数料が高い
銀行融資より割高で、2社間では10%～20%が相場です。
常用すると利益を圧迫する可能性があります。
悪徳業者の存在
違法な貸付業者が紛れており、法外な手数料や不当な契約を迫るケースもあります。
信頼できる会社を選ぶことが重要です。
繰り返し利用で利益が減る
手数料負担が積み重なり、長期的には経営を圧迫します。
短期的な資金繰り改善策として利用し、根本的な改善と併用しましょう。

失敗しないファクタリング会社の選び方：5つのチェックポイント

オンラインで手軽に利用できるファクタリング会社は数多くありますが、どこも同じではありません。
特に一人親方が少額の請求書を現金化する場合、以下のポイントを押さえておかないと損をしたりトラブルに巻き込まれる可能性があります。

ここでは、自分に合ったサービスを見つけるための5つのチェックポイントを解説します。

1. 手数料：上限と追加費用を確認する

手数料は最も重要な比較ポイントです。
公式サイトでは「手数料〇%～」と下限のみ表示されることが多く、実際には上限に近い手数料が適用される場合があります。

必ず手数料の上限を確認しましょう。
また、登録料や振込手数料、債権譲渡登記費用など、手数料以外に発生する追加費用がないかもチェックが必要です。

この記事で紹介するオンライン完結型の優良サービスは、追加費用が不要な場合がほとんどです。

2. 入金スピード：本当に必要な速さに対応しているか

「最短即日」と記載があっても、申し込み時間や審査状況によっては翌営業日になるケースがあります。
「今日中に現金が必要」という場合は、「最短2時間」「最短10分」など、具体的なスピードを明記している会社を選びましょう。

緊急度に応じて、実際に期待できるスピードを提供しているかが重要です。

3. 利用可能額：少額対応が可能か

一人親方は数万円～数十万円の請求書を現金化したいケースが多いものです。
しかし、従来のファクタリング会社では最低買取額30万円以上などの制限があることも少なくありません。

「1万円から買取OK」など、明確に少額対応を謳っている会社を選ぶことが必須です。

4. 手続きの手軽さ：オンライン完結と必要書類の少なさ

現場仕事で忙しい一人親方にとって、手続きは簡単なほど良いです。
以下の2点を重視しましょう。

完全オンライン完結
申し込みから審査、契約、入金まで、スマートフォンやPCのみで完結できることが重要です。
必要書類が少ない
理想は「本人確認書類」「請求書」「取引履歴がわかる通帳」の2～3点のみ。
決算書や確定申告書が不要な会社を選ぶと手間が大幅に減ります。

5. 信頼性：悪徳業者を見抜くポイント

ファクタリング業界には、違法な業者が紛れている場合もあります。
安心して利用するためには、以下を確認しましょう。

運営会社の設立年数や実績
口コミや利用者の評判
一般社団法人など非営利団体や、上場企業グループが運営しているか
契約書に「償還請求権なし（ノンリコース）」と明記されているか

これらを踏まえると、一人親方が選ぶべき会社は次の条件を満たすものです。

手数料の上限が明確
数時間以内に入金可能
1万円程度の少額から対応
書類はスマホだけで2～3点
信頼できる運営母体

この条件を満たす会社を選べば、安心して利用できるでしょう。

【徹底比較】一人親方・個人事業主におすすめのオンラインファクタリング会社5選

前章で紹介した5つのチェックポイントをもとに、多くのサービスを比較し、一人親方や個人事業主に特におすすめできるオンラインファクタリング会社を5社厳選しました。
まずは各社の特徴を一覧表で確認しましょう。

一目でわかる！おすすめファクタリング会社比較表

会社名	手数料	入金スピード	買取可能額	必要書類	こんな人におすすめ
QuQuMo	1.0%～14.8%	最短2時間	上限・下限なし	2点	手数料とスピードのバランスを重視
ペイトナー	一律10%	最短10分	初回30万円まで	2～3点	とにかく急いで少額を調達したい
ラボル	一律10%	最短30分	1万円～	3点	土日祝日・夜間など銀行営業時間外でも対応
日本中小企業金融サポート機構 (ファクトル)	1.5%～	最短40分	上限・下限なし	2点	信頼性を重視し、手数料を抑えたい
けんせつくん	2.0%～	最短2時間	上限・下限なし	複数	請求書発行前の「注文書」で資金調達したい

QuQuMo（ククモ）：手数料とスピードのバランス型優等生

QuQuMo（ククモ）は、手数料の安さと入金スピードのバランスに優れたサービスです。

手数料は業界最安水準の1.0%～
2社間ファクタリングでは10%～20%が相場のため、非常に魅力的な水準です。
審査内容によって変動しますが、低リスクと判断されれば大幅にコストを抑えられます。
入金スピードは最短2時間
急な資金ニーズにも対応可能です。
申し込みから契約まで完全オンライン完結で、面談不要。
必要書類はわずか2点のみ
「請求書」「入出金履歴がわかる通帳」だけで手続き可能。
現場で忙しい一人親方にも負担が少ない仕組みです。
対応金額に制限なし
数万円の少額から数千万円の大型案件まで対応できます。

口コミでは「急な資金繰りでも翌日入金された」「設立間もない事業でも利用できた」と高評価が多く寄せられています。
一方で、「審査結果の連絡が遅い場合があった」という声もあり、複数社への同時申し込みがおすすめです。

こんな方におすすめ

手数料をできる限り安くしたい
スピードとコストのバランスを重視したい
少ない書類で手軽に申し込みたい

ペイトナーファクタリング：最短10分！少額・緊急時の最終兵器

ペイトナーファクタリングは、スピードと少額対応に特化したサービスです。

最短10分で着金
申し込みから最短10分で入金される圧倒的スピード。
業界トップクラスで、急な支払い時の心強い味方です。
AIによる自動審査で迅速化
人間による手続きの遅延を防ぎ、超短時間での資金化を実現。
手数料は一律10%
金額に関わらず10%なので、計算がしやすく安心して利用可能です。
初回は30万円までの上限
初回は30万円までと少額に限定されますが、利用実績に応じて上限が増えます。

こんな方におすすめ

1時間も待てないほど緊急で資金が必要
30万円以下の少額請求書を現金化したい
明確な手数料で安心したい

ラボル：24時間365日対応！週末・深夜でも頼れる

ラボルは、フリーランスや個人事業主に寄り添った柔軟性の高いサービスです。

24時間365日振込対応
土日祝日や深夜でも入金が可能。
週末に急な支払いが発生した際にも頼りになります。
手数料は一律10%でわかりやすい
その他の費用は一切不要。
最短30分で入金
銀行営業時間外でも即対応できるスピード感。
必要書類は3点
「本人確認書類」「請求書」「取引を示すエビデンス（メールやチャット履歴など）」。
運営会社は東証プライム上場企業の子会社
高い信頼性と安心感があります。

こんな方におすすめ

銀行が休みの日や夜間に資金が必要
柔軟な書類対応を求める
上場企業グループの安心感を重視

日本中小企業金融サポート機構（ファクトル）：非営利団体ならではの信頼性と低手数料

一般社団法人日本中小企業金融サポート機構が提供するファクタリングは、国認定の非営利団体が運営する点が特徴です。

手数料は1.5%～と業界最低水準
利益追求が目的ではないため、非常に良心的な設定です。
最短40分で入金
信頼性とスピードを兼ね備えています。
必要書類は2点のみ
「口座の入出金履歴（直近3ヶ月分）」「売掛金に関する資料（請求書など）」。
審査通過率は95%以上
多くの事業者が利用できる仕組みです。

ただし、新規取引先に関する請求書は審査が慎重になる場合があります。

こんな方におすすめ

信頼性を何よりも重視したい
手数料を少しでも安くしたい
国の認定機関によるサポートを受けたい

けんせつくん：建設業専門！注文書ファクタリング対応

けんせつくんは建設業に特化したファクタリングサービスです。

請求書だけでなく「注文書」でも資金化可能
工事開始前に受け取る「注文書」で資金を調達できます。
材料費や人件費を先払いする必要がある際に非常に有効です。
建設業界出身スタッフが在籍
他社では断られる案件でも柔軟に対応。
最短2時間で入金
急な資金ニーズにも対応可能。
顧客満足度94%以上
開業間もない事業者や、他社で審査に落ちた人も歓迎。

こんな方におすすめ

建設業に従事する一人親方・個人事業主
請求書発行前に資金を確保したい
業界知識を持つスタッフに相談したい

ファクタリング利用の具体的な流れと必要書類

オンラインファクタリングは、非常にシンプルでスピーディーに手続きが進みます。
ここでは、申し込みから入金までの流れと、事前に準備しておくべき書類を解説します。

申し込みから入金までの4ステップ

オンラインファクタリングは、以下の4つのステップで完了します。

オンラインで申し込み
利用するファクタリング会社の公式サイトにアクセスし、
会社名（屋号）、氏名、連絡先、希望金額などを入力して申し込みます。
24時間365日、いつでも手続き可能です。
必要書類を提出
スマホで撮影した写真やPCに保存したPDFを、アップロード機能やメール、LINEなどで提出します。
原本の郵送は不要です。
審査と見積もり提示
提出書類をもとに審査が行われます。
主に売掛先（元請け）の信用力がチェックされ、
30分～1時間程度で審査結果と見積もりが提示されます。
契約と入金
条件に同意したら、クラウドサインなどの電子契約サービスで契約を締結。
契約完了後、指定口座に入金されます。

準備すべき書類

オンラインファクタリングが普及したことで、必要書類は最小限に絞られました。
多くのサービスでは以下の3点が基本です。

【必須書類】

本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカードなど）
請求書（請求金額・支払期日・取引内容が明記されているもの）
通帳コピー（直近2～3か月分の入出金明細）

【場合によって必要な書類】

取引先との基本契約書や発注書
直近の確定申告書

たとえば、QuQuMoや日本中小企業金融サポート機構（ファクトル）は
「請求書」と「通帳」の2点のみで審査可能です。

あらかじめ必要書類を準備しておくことで、手続きがスムーズに進みます。

よくある質問（FAQ）

最後に、ファクタリングを検討する際に多くの方が抱く疑問や不安について解説します。

Q1. ファクタリングは違法ではない？闇金との違いは？

A. ファクタリングは完全に合法です。
「債権譲渡」という民法で認められた金融取引であり、違法性はありません。

闇金との違いは「償還請求権（しょうかんせいきゅうけん）」の有無です。
正規のファクタリング契約では「償還請求権なし（ノンリコース）」が基本となります。
これは、もし取引先が倒産して売掛金が回収不能になっても、あなたがファクタリング会社に返済する義務はないということです。

一方、闇金はこれを貸付とみなし、取引先が倒産しても厳しい取り立てを行います。
また、正規業者は「手数料」を徴収しますが、闇金は「金利」と称して法外な利息を請求します。

Q2. 信用情報に影響はありますか？

A. 一切影響はありません。
ファクタリングは借入ではなく、売掛金という資産の売買です。
そのため、信用情報機関に取引履歴が登録されることはありません。
銀行融資やクレジットカード審査に悪影響を与える心配はありません。

Q3. 赤字決算や税金滞納があっても利用できますか？

A. 利用できる可能性は十分あります。
審査で重視されるのは、売掛金を支払う取引先の信用力です。
取引先が大企業や官公庁など信用度の高い相手であれば、
あなたの事業が赤字や税金滞納状態でも審査に通るケースがあります。

Q4. 取引先に知られずに利用できますか？

A. はい、可能です。
「2社間ファクタリング」を選べば、取引先への通知や承諾は不要です。
あなたとファクタリング会社の間だけで取引が完結するため、
元請けとの関係を損なうことなく資金調達ができます。

この記事で紹介した5社はすべて、この2社間ファクタリングに対応しています。

まとめ：賢くファクタリングを活用し、資金繰りの不安から解放されよう

建設業界で働く一人親方・個人事業主にとって、入金までのタイムラグによる資金繰りの悩みは、常に付きまとう大きな課題です。
しかし、オンラインファクタリングという現代的な資金調達手段を活用すれば、その悩みをスピーディーかつスマートに解決できます。

ファクタリングは借金ではなく、あなたが働いて得た「請求書」という資産を早期に現金化する仕組みです。
信用情報に影響せず、担保や保証人も不要で、赤字決算や税金滞納があっても利用できる可能性があります。
非常に柔軟な資金調達の選択肢と言えるでしょう。

今回紹介した5社の特徴をおさらい

ニーズ	おすすめサービス
緊急で少額の資金が必要	ペイトナーファクタリング（最短10分）
手数料とスピードのバランス重視	QuQuMo（手数料1.0%～）
土日や夜間に資金が必要	ラボル（24時間365日対応）
信頼性と安心感を最優先	日本中小企業金融サポート機構（ファクトル）
請求書発行前に資金調達したい	けんせつくん（注文書買取OK）

資金繰りの不安は、精神的なストレスになるだけでなく、大切なビジネスチャンスを逃す原因にもなります。
手元にキャッシュがあるという安心感は、仕事に集中し、事業をさらに成長させる土台になります。

まずは気になる会社の公式サイトで無料見積もりを依頼し、
「どのくらいの費用で、どれくらいの現金が手に入るのか」を確認しましょう。
この一歩が、あなたの事業を新たなステージへと導くきっかけになります。