【2025年版】建設業の資金調達方法全6種を徹底比較！あなたの会社に最適なのはどれ？

建設業が利用できる資金調達の全選択肢【6つの方法を網羅】

資金繰りの課題を解決するため、建設業者が選べる資金調達手段は多岐にわたります。各手法の特性を理解し、自社の状況と照らし合わせて比較することが、最適な意思決定への第一歩です。ここでは、代表的な6つの資金調達方法を解説します。

1. ファクタリング

ファクタリングとは、工事完了後に発行した請求書（売掛債権）を、入金期日を待たずにファクタリング会社へ売却（債権譲渡）し、現金化する方法です。
法的には融資（借入）ではなく「資産の売却」にあたるため、バランスシート上で負債が増えない点が特徴です。

審査では申込企業の信用力よりも、請求書の発行先である発注元（売掛先）の信用力が重視されます。そのため、赤字決算や税金滞納といった状況でも利用できる可能性があります。

2. 公的融資

政府系金融機関、日本政策金融公庫（JFC）が代表的な窓口です。
民間金融機関を補完する役割を担い、新規開業資金、設備投資資金、運転資金など、幅広い用途で利用できます。

公的機関が提供するため金利は低く、返済期間も長期に設定できる点が大きな魅力です。ただし、申込から審査、融資実行までに時間がかかるため、計画的な準備が必要です。

3. 制度融資

制度融資は、地方自治体、金融機関、信用保証協会の三者が連携して提供する仕組みです。
信用保証協会が公的な保証人となり、金融機関からの融資を受けやすくします。特に創業間もない企業や、担保・保証人が不足している事業者にとって有力な選択肢です。

ただし、金利に加えて信用保証料が発生するため、実質的な負担は公的融資よりやや高くなる傾向があります。

4. 補助金・助成金

国や地方自治体が特定の政策目的（IT導入促進、雇用創出、生産性向上など）を達成するために提供する制度です。
建設業でもIT導入補助金や小規模事業者持続化補助金、雇用関連助成金などが利用できます。

最大のメリットは融資と異なり、原則として返済が不要である点です。
一方で、申請手続きが複雑で公募期間も限られ、申請しても必ず採択されるわけではないため、緊急の資金需要には向きません。

5. ビジネスローン

銀行やノンバンクが提供する事業性融資です。
公的融資より審査スピードが速く、担保や保証人が不要な商品も多いため、急な資金需要への対応が可能です。

ただし、金利は公的融資に比べて高く設定される傾向があり、審査は申込企業の事業実績や信用情報に基づいて行われます。

6. 建設業特化制度

建設業界の特殊な資金サイクルに対応した制度もあります。

出来高融資制度
一般財団法人建設業振興基金が提供する制度で、工事の進捗状況（出来高）に応じて、完成部分に見合う融資を受けられます。工事期間中の資金繰りを平準化するのに有効です。
下請資金繰り支援事業
国土交通省が実施する事業で、下請建設業者がファクタリングを利用する際、金利負担を軽減するなど、資金繰りを支援します。

これらの制度は、建設業の資金繰り問題が個々の企業努力だけで解決できないことを示しており、業界全体で取り組むべき課題といえます。

【5分でわかる比較表】あなたの会社に最適な資金調達方法は？

前章で紹介した6つの資金調達方法には、それぞれ長所と短所があります。唯一絶対の正解はなく、「何を最優先するか」によって最適な選択肢は異なります。
この章では、各手法を客観的に比較し、判断をサポートするための「比較マトリクス」を提示します。この表を活用することで、自社の現状や課題に合った資金調達の方向性を明確にできます。

建設事業者向け資金調達オプション比較マトリクス

資金調達手段	調達スピード	コスト（目安）	主な要件	バランスシートへの影響	最適な利用シーン
ファクタリング	最短即日～数日	手数料：2%～20%	売掛先の信用力	負債増なし（オフバランス）	緊急の資金需要、融資枠温存、赤字・税金滞納時
公的融資（日本政策金融公庫）	数週間～1ヶ月以上	金利：1%～3%	事業計画、自己資金、面談	負債の増加	新規開業、設備投資、低コストでの運転資金確保
制度融資（信用保証）	数週間～1ヶ月以上	金利＋保証料：2%～5%	事業計画、保証協会審査	負債の増加	担保不足や融資実績が乏しい場合
補助金・助成金	数ヶ月以上	申請経費のみ	各制度の要件合致、採択	営業外収益として計上	設備導入、人材採用など政策目的投資
ビジネスローン	数日～1週間程度	金利：3%～18%	事業実績、信用情報	負債の増加	公的融資が間に合わない緊急資金
建設業特化制度（出来高融資等）	比較的迅速	低金利	工事進捗の証明	負債の増加	長期・大規模工事の段階的運転資金確保

比較項目から読み解く戦略的視点

この比較表は、単なる情報の羅列ではなく、経営判断の指針となるものです。以下では、重要な比較ポイントを解説します。

調達スピード

「スピード」は予期せぬトラブルに対応する力を示します。
急な資材価格の上昇や重機の故障など、即時対応が求められるケースでは、数週間も待てません。こうした場面では、最短即日で資金化できるファクタリングや、審査が比較的速いビジネスローンが有効です。
一方で、公的融資や補助金は計画的な資金確保には適しているものの、緊急時の即応には向きません。

コスト

「コスト」は資金調達にかかる負担です。
調達スピードとコストはトレードオフの関係にあり、時間をかけるほど低コストで資金を得られます。
たとえば、日本政策金融公庫の公的融資は低金利で非常に有利です。
一方、ファクタリングは即時性と利便性が強みですが、その対価として手数料が発生します。これはローンの金利と異なり、一回の取引で完結するコストと考えられます。

主な要件

「要件」は資金調達の可否を決定づけます。
融資では、申込企業の事業計画や財務状況、信用情報が審査の対象です。
一方、ファクタリングは請求書の発行先（売掛先）の信用力が重視されます。

そのため、自社が赤字決算や税金滞納の状況でも、取引先が優良企業であればファクタリングを利用できる可能性があります。

バランスシートへの影響

この視点は、短期的な資金繰りだけでなく、中長期的な成長戦略にも関わります。
融資を受けると「負債の部」に借入金が計上され、自己資本比率など財務指標が悪化します。これにより、将来の追加融資審査に不利となる可能性があります。

一方、ファクタリングは売掛債権という「資産」を現金に変えるオフバランス取引であり、負債を増やさずに資金を確保できます。
この特性により、将来の融資枠を温存しながら、現在のキャッシュフローを改善できる点が大きな魅力です。

状況別・目的別に見るベストな選択肢

比較表で全体像を把握したら、次は自社の具体的な状況に当てはめて最適な手段を選びましょう。
ここでは、建設業経営者が直面しやすい4つの典型的なシナリオを想定し、それぞれに合った資金調達戦略を解説します。

シナリオ1：「急な資材費の高騰！来週までに500万円が必要…」

突発的かつ緊急度が高い資金需要では、「スピード」が最優先です。
数週間後に資金が入っても間に合わないため、選択肢は限られます。

最適な選択肢：ファクタリング、ビジネスローン

分析
公的融資や制度融資は審査に時間がかかるため除外されます。補助金・助成金も採択まで数ヶ月単位を要するため不適切です。
最短即日から数日で資金化できるファクタリングが第一候補となり、次点で審査が比較的速いビジネスローンが候補になります。
判断のポイント
自社が赤字決算や債務超過などで信用力に不安がある場合、融資は難しいため、売掛先の信用力を重視するファクタリングが唯一の解決策になる可能性があります。
一方、信用力に問題がなければ、金利と手数料を比較し、最も負担が少ない方法を選びましょう。

シナリオ2：「半年後の重機導入に向け、低コストで1,000万円を準備したい」

このケースは緊急性が低く、計画的な設備投資が目的です。
最優先すべきは「低コスト」です。

最適な選択肢：公的融資（日本政策金融公庫）、制度融資

分析
半年という準備期間があるため、審査に時間がかかっても構いません。低金利で長期返済が可能な公的融資や制度融資が合理的な選択です。
事業計画をしっかり練り、金融機関や専門家と相談しながら申込を進めることが重要です。
補足戦略
ものづくり補助金や事業再構築補助金など、設備投資に関連する補助金の情報をチェックしましょう。
融資と併用することで、さらに有利な条件で資金を確保できる可能性があります。

シナリオ3：「公共工事の入札を狙っている。自己資本比率を下げずに運転資金を確保したい」

このケースは、資金繰り改善だけでなく、将来の事業拡大を見据えた戦略的な資金調達です。
公共工事の入札には経営事項審査（経審）の評点が重要で、自己資本比率や負債回転期間などの財務指標が大きく影響します。

最適な選択肢：ファクタリング

分析
銀行融資やビジネスローンは低金利でも、借入によって負債が増えるため、経審の評点を下げるリスクがあります。
一方、ファクタリングは負債を増やさずに資金を確保できるため、キャッシュフローを改善しながら評点を維持、さらには向上させることも可能です。
戦略的価値
ファクタリングは単なる資金調達手段ではなく、公共工事を事業の柱に据える企業にとって競争力を高める財務戦略の一部になります。

シナリオ4：「一人親方だが、少額の請求書（50万円）をすぐに現金化したい」

個人事業主や小規模事業者に特有のニーズです。
「少額対応」「手続きの簡便さ」「スピード」が判断基準となります。

最適な選択肢：オンライン完結型ファクタリング

分析
多くの銀行融資やビジネスローンは最低融資額が高く、手続きも複雑です。少額の資金ニーズには不向きな場合があります。
これに対して、オンライン完結型ファクタリングは1万円から対応可能なサービスもあり、スマホだけで申込から入金まで完結します。
メリット
小規模事業者やフリーランスにとって、迅速かつ簡便な資金調達手段として最適です。